Interview with Alexey Shaban, NBU


Director of payment systems and innovative development of the NBU talked about the main changes in the banking market of Ukraine

Alexei Shaban, director of the National Bank’s Department of Payment Systems and Innovation Development. Photo: NBU

Alexei Shaban, a former board member at PrivitBank, led the National Bank’s Department of Payment Systems and Innovation Development on 17 February. Alexi gave his first interview to a new post to PaySpace magazine, in which he explained how the bank survived quarantine, why National Bank opposed the creation of the Postal Bank, how the law on financial monitoring made it easier for customers to open accounts What innovation will the law on given and paid services introduce.

This year, National Bank is one of the main news makers. What is the law on financial monitoring which, among other things, allows banks for remote identification of customers on account opening. Please tell us what the account opening process will look like now. And did any bank start this service?

In fact, it is one of the most important and positive news this spring. In my opinion, this is very good news for Ukraine, as the new law on financial surveillance essentially provides new opportunities. Now, after their implementation by banks, those who have a smartphone or laptop with an internet connection will be able to open accounts without visiting the bank.

The proposed model consists of complete and so-called simplified detection methods. When we worked on the models, we started with complete identification, but after studying the experience of different countries, we came to simplified models, among other things. I’ll start clarifying with them.

First. Data from credit bureaus. About 70% of existing bank customers are in credit bureaus. Therefore, identification through the entrance of the credit bureau can already be used by the bank for a new customer. As far as I know, Monobank and A-Bank already use this method.

Second. Of course, BankID NBU. Already 17 banks are connected to this system (18 banks as of June 23 – ed), including the two largest – Prebank and Oshdbank and 23 non-bank institutions. Accordingly, we can say that when identifying through NBU’s BankID system, more than 15 million customers of banks connected to the system can open accounts in other banks. To understand how many customers can be reached, I give you this figure: In the first quarter of this year, there were about 450,000 identities using this system, and in five months we had about one and a half million successful identities before. Has already happened. At the same time, for the entire previous year – about 300,000. That is, the system is quite lively, real, customers use it and accordingly, will be able to use this opportunity to open accounts remotely in other banks.

The third. electronic signature. With this, in theory, everything is clear. A qualified electronic signature contains identification data. So far, this is a rather foreign method, as according to our estimates, only 10–15% of Ukrainians have CEP.

Source: NBU

The fourth. Reading biometric documents. According to other government agencies, today around 17 million citizens in the country have documents with biometric data – ID passports or biometric passports for travel abroad. These documents contain information that banks are required to identify the customer. There are applications that allow you to read data from a biometric passport – internal or foreign, convert them into electronic form and forward them. Now I am talking more about probability and not about the implemented case. But these are already working modules that can be embedded in technology in real banks.

Fifth. Payment from another bank in which the customer’s account is opened, to a special account in the new bank. Payment for a symbolic amount, with customer name, passport data, TIN, information about place of residence. For the bank accepting this payment, it would be sufficient to identify the customer.

Why do we call these models finite identity models? Because the accounts that were opened by identifying customers using this process will impose limits of 40 thousand per month and 400 thousand per year. We spoke with banks, and according to our estimates, about 90% of Ukrainian customers fit these limits. That is, the full model, which we will talk about later, will be used only for VIP-customers or those who still do not have accounts in a bank.

In fact, there are two complete identification models:

First model -This is a qualified electronic signature + identification through the NBU’s BankID gateway. Pass the authority on the resource indicated by the bank, and then confirm your identity using a qualified electronic signature. By the way, many Ukrainians are familiar with the use of the Bank of the NBU due to authorization in the Dia application.

Second model – This video is verification. This is the most difficult to implement and therefore causes much discussion. On the mobile application or website, the customer downloads copies of their documents. In addition, the bank sets the time for video communication, during which the citizen shows the original documents, copies he had provided. At the request of a bank employee, the customer answers simple questions. The employee also visually evaluates the holographic elements of the documents, a harmony with text-copies on them.

If the customer uses a passport booklet, additional identification will be required – either an additional document (driver’s license, pension certificate), or through the NBU’s bank, or the provision of an electronic signature. Because it is almost impossible to evaluate how original a paper passport is from a video.

Such video session takes 5 minutes. And it’s not just our idea – we saw how it works for real, for example, German bank.

Why are we saying that the full identity model is a bit complex? Because you need to finalize the bank’s mobile application, embed the video broadcast capability into it. Plus, additional requirements for channels and equipment, for premises where employees work, who identify. This is staff training. But all this can pay off, as the bank receives a customer who needs unlimited operations on the account, as well as a customer who does not yet have an account with any other bank.

It is clear that in any system – both complete and simplified – there are some risks. But it applies to any technique. There is already a big question for each bank as to how it assesses certain risks and how it is prepared to work with them and minimize them. The biggest risk, in my opinion, is social engineering and forgery of documents. But account limits or those scoring models that banks can use can reduce them.

As I mentioned, Monobank and A-Bank have already announced that they conduct remote detection. Number appearing last week – Several thousand customers have already opened accounts in this way. According to other banks, they need to start from several weeks to several months. Perhaps this is due to the bank’s technical readiness and certain rules and procedures, particularly for banks that are members of international groups. I am sure by the end of the year we will hear some more names.

Why am I confidently talking about this? We studied the experience of Germany, Switzerland, Scandinavian countries, and of course, we studied the experience of banking groups that exist in Ukraine. It was expected to consider that the parent bank is ready for such decisions, knows about them. And there is a high probability that they already have a ready-made technical model that you simply need to integrate into the business processes and applications of your Ukrainian subsidiary banks. It’s just a matter of time.

You mentioned Monobank and A-Bank. At the same time, Monobank extended the customer’s remote identity from the moment of its foundation – the departure of the courier changed the department’s visit. Was it legally regulated?

And not only Monobank – many other banks provided such service, including PrivatBank. The agent scheme implied the possibility of identification and verification without a visit to the bank. Due to the many changes in the law, due to the fact that bank employees or authorized agents can identify a customer, banks started offering such services.

It is an expensive technology, and not all banks can afford it. And the new law on financial monitoring provides completely different opportunities – here, even physical contact with the courier is not necessary.

We continue to work with banks along with the Ministry of Digital Transformation to finalize new technologies. In the same “DAE” we expect the emergence of new features that will simplify the interaction of users of this application with banks. We believe that it will all be simple, easy. But at the same time, we are working on security. We are well aware that data security is of paramount importance in this process.

Let’s clarify the moment: does someone open an account remotely, and then you need to come to the department to get the card? Or will they have to give it up?

This is the decision of banks and their desire to be as customer-oriented as possible. Already, many of them provide after passing identification to get digital cards directly into smartphones. It can be paid over the Internet, and moreover, after tokens, pay by smartphone at retail outlets. Some banks make it possible to order “plastic” by mail.

You have mentioned the experience of other countries that you direct when working on remote authentication. Have they achieved the goals that were set when developing similar solutions? For example, increasing financial inclusion.

It is difficult to tell. Remote identity models are not about increasing financial inclusion, although we at National Bank hope that it will attract customers who do not have bank accounts and are ready to open an account. But it is difficult to estimate this in European countries, especially given that they have a large percentage (80–90%) of the population who already have bank accounts.

In fact, about the quality of service and competition, for me personally, is the ability to open an account. I believe that this opportunity will give Ukrainian banks an opportunity to think about their attitude towards customers. The fear of losing a customer is simply because it has rated you worse than another bank. I do not expect mass migration, but sophisticated customers, having such an opportunity, will be able to select a bank that offers the best service. This will further the quality of banking services in Ukraine.

Did banks have any kind of response under the law on financial monitoring?

First, banks were (and not only) involved in the discussion of this bill. The draft directive on financial monitoring from National Bank was discussed publicly, we received feedback from banks. In particular, market participants have proposed more simplified detection methods. Since, if you only focus on video recognition, it will not work immediately.

And after the new rules come into force, we remain in talks with banks. Now, one month after implementation, we collect feedback from them and think about what additions and changes to the instructions are necessary.

Another example of our interaction with the market. In the first draft of the directives, the proposed limits for remotely opened accounts were significantly higher. Banks have assured us that the limits of 40 thousand per month and 400 thousand per year – it is not scary, it is not about money laundering. This is about how many Ukrainians.

Speaking of banks. Quarantine marked the beginning of changes in Ukraine’s banking industry. As far as I know, you have a certain cut in the market. Has bank turnover dropped? What happened to the branches? How did banks survive this difficult time?

According to our estimates, about 75% of the departments continued to operate throughout the country during quarantine. Some branches were closed due to their location in the mall. In some, customer flow was reduced – we ourselves asked banks to shift operations as much as possible to non-cash to promote cashless payments and strengthen remote banking among customers. If you remember, there was a theme with the expiration of the card. हमने बैंकों को यह याद रखने में मदद की कि किसी कार्ड को फिर से जारी किए बिना अपने कार्ड को कैसे नवीनीकृत किया जाए।

दूसरी कहानी टेलीफोन भुगतान के साथ थी – हमने बैंकों को इस संभावना की याद दिलाई। बड़े, बैंकों सहित कई ने जवाब दिया, अपने संपर्क केंद्रों का पुनर्निर्माण किया। सरकार भी शामिल हो गई – उन्होंने पेंशनरों से कहा कि आप सिर्फ अपने बैंक के संपर्क केंद्र को कॉल कर सकते हैं और उन्हें समान उपयोगिताओं के लिए भुगतान करने का आदेश दे सकते हैं।

ऐसे लोग हैं जो अपनी आदतों को बदलना मुश्किल मानते हैं। उन्हें कार्यालय में आने, चैट करने, सलाह लेने या नकद प्राप्त करने की आवश्यकता है। हालाँकि, एक विशिष्ट सूचना अभियान ने काम किया।

आज तक, हमारे डेटा के अनुसार, 90% बैंक शाखाएं खुली हैं। कीटाणुशोधन, वेंटिलेशन के रूप में इस तरह के उपाय, ग्राहकों के लिए दूरी बनाए रखने और इतने पर प्रासंगिक रहते हैं।

इसने लेन-देन की मात्रा को कैसे प्रभावित किया? कहने के लिए पहली बात जमा है। मार्च में, बैंकों ने संभावित संकट के संकेत महसूस किए, धन का बहिर्वाह हुआ। लेकिन जल्दी से पर्याप्त, स्थिति बंद हो गई। नेशनल बैंक की सही नीति के लिए धन्यवाद, जिसमें नकदी में बैंकों का समर्थन शामिल है, साथ ही तथ्य यह है कि बैंकों के पास अपने दम पर पर्याप्त तरलता भंडार था, कोई घबराहट नहीं थी। और अप्रैल की शुरुआत के बाद से, हमने ग्राहक खाता शेष में वृद्धि को नोट किया है। संभवतः, ग्राहकों का व्यवहार स्वयं भी बदल गया है, जिन्होंने महसूस किया कि महामारी लंबे समय तक है, और आपको अपनी आदतों को बदलने की आवश्यकता है। लोग कम खर्च करने लगे। दूसरी ओर, जो रसीदें खातों में चली गईं, वे बचत में बदल गईं। और यह प्रवृत्ति जारी है – बैंकों में Ukrainians का संचय बढ़ रहा है। मई में, निश्चित अवधि के रिव्निया जमा पर भी लगभग 1% की वृद्धि एक अच्छा संकेतक है।

उधार के रूप में, इस सेवा की मांग गिर गई है। जिसमें अल्पकालिक भी शामिल है। यह बैलेंस शीट डेटा और इंटरनेट पर खोज क्वेरी में दोनों को देखा जा सकता है। प्लास्टिक कार्ड के साथ संचालन की संख्या में मामूली कमी आई, केवल इसलिए कि खुदरा दुकानों और सेवा उद्यमों का हिस्सा बंद हो गया। लेकिन फिर भी, गैर-नकद कार्ड लेनदेन (स्थानान्तरण, माल और सेवाओं के लिए भुगतान, भुगतान) की हिस्सेदारी बढ़ रही है। यदि पिछले वर्ष इसी अवधि तक गैर-नकद कार्ड लेनदेन की हिस्सेदारी 49.7% थी, तो अब यह लगभग 55% है। भुगतान और स्थानांतरण में कोई विशेष कमी नहीं थी।

एक अन्य महत्वपूर्ण नवाचार चेकआउट में नकदी निकालने की क्षमता है। कुछ ही दिनों पहले, प्रिवाबैंक ने ऐसे अवसर की घोषणा की। रिटेल आउटलेट्स में टर्मिनल नेटवर्क के साथ अन्य बैंकों को कब जोड़ा जाए?

वास्तव में, इस अवसर को एक लंबा समय हो गया है। यह सेवा PrivatBank और Oschadbank में पायलट में थी। साझेदार बड़े ईंधन नेटवर्क थे। इस तरह के संचालन को नकद रजिस्टर पर कानून द्वारा विनियमित किया जाता है और नकद लेनदेन पर नेशनल बैंक के निर्देश। लेकिन पुराने नियमों के तहत नकदी निकासी के संचालन का निष्पादन असुविधाजनक था। नकदी रजिस्टर पर कानून में बदलाव, जो 1 अगस्त को लागू होगा, और नकद लेनदेन के संचालन पर NBU विनियमन में बदलाव इन कार्यों को आसान बना देगा। इसलिए, वास्तव में, PrivatBank ने केवल चेकआउट में नकदी प्राप्त करने की संभावना को याद किया और यह अवसर अधिक सुलभ हो रहा है।

यह दुकानों के अलावा कहां काम करेगा? और किन शर्तों के तहत?

जहां बैंक उद्यमों से सहमत हैं। वास्तव में, सेवा वहां काम कर सकती है जहां पीओएस टर्मिनल हो। यहां, उद्यम खुद तय करेगा कि वह अपने ग्राहकों और ग्राहकों के साथ संबंध कैसे बनाता है, क्या वह ऐसी सेवा प्रदान करने के लिए तैयार है। यह स्पष्ट है कि बैंक उन नियमों को स्थापित करेंगे जिनसे विशेष कार्ड जारी किए जाएंगे। उदाहरण के लिए, जहाँ तक मुझे याद है, PrivatBank में यह केवल डेबिट कार्ड के लिए काम करता है।

दूसरे, बैंक नकद निकासी के लिए राशि को सीमित कर सकता है (उसी PrivatBank की सीमा 500 hryvnias है)। बैंक टैरिफिंग सेवाओं पर भी निर्णय लेंगे। लेकिन मुझे लगता है कि टैरिफ एक एटीएम में पैसे जारी करने के लिए समान होंगे।

क्या यह सेवा एटीएम में नकदी निकासी की जगह लेगी?

मेरे लिए, यह मुख्य रूप से एक अतिरिक्त सुविधा है। अगर मैं समझता हूं कि कई जगह हैं जहां आप थोड़ी मात्रा में नकदी निकाल सकते हैं, तो मुझे अब एटीएम से बड़ी राशि निकालने और अपने वॉलेट में मेरे साथ ले जाने की आवश्यकता नहीं है। मुझे नहीं पता कि इससे एटीएम से पैसे निकालने की आदत पर क्या असर पड़ेगा। लेकिन मुझे यकीन है कि ग्राहक व्यवहार समय के साथ बदल जाएगा।

दरअसल, नकदी निकालने के लिए, उपयोगकर्ता को कुछ प्रकार की खरीदारी करने की आवश्यकता होती है, कम से कम एक छोटी सी। उसे कार्ड से भुगतान करने की आदत है और यह समझ कि यह डरावना नहीं है। एनएफसी-भुगतान के अनुरूप – जब एक बार में मेट्रो में कार्ड भुगतान दिखाई दिया, तो एक विश्लेषण किया गया और यह पता चला कि चार या पांच भुगतान के बाद ग्राहक का व्यवहार काफी बदल जाता है। वह अधिक बार कार्ड से भुगतान करना शुरू कर देता है, औसत बिल कम हो जाता है – और यह उन संकेतकों में से एक है कि कार्ड ने ग्राहक के जीवन में कसकर प्रवेश किया है। उसके लिए भुगतान कार्ड अब एक समृद्ध जीवन का तत्व नहीं है, यह उसकी जीवन शैली है।

Поэтому мы считаем, что возможность снять наличные на кассе магазина повлияет на привычку украинцев чаще платить картами, как бы парадоксально это не звучало.

А не получится ли эффекта наоборот? Не станут ли они еще больше наличных использовать?

Думаю нет. Опять же: доступ к наличке на кассе идет через покупку — это важный нюанс.

Сейчас на обсуждении находится важный для платежного рынка Украины законопроект о платежных услугах. Он призван урегулировать целый ряд вопросов. Какие из них, по вашему мнению как бывшего сотрудника банка, самые важные и востребованные?

Как представитель банка в прошлом я очень положительно отношусь к идее открытого банкинга. Можно даже сказать, что возможность реализации таких инновационных изменений и была одной из причин, по которой я перешел на работу в Нацбанк. Я считаю, что это о клиентоориентированности, это о качестве услуг — последнее вырастет несомненно благодаря тем изменениям в законе, над которыми мы работаем. Появится больше возможностей для здоровой конкуренции. Появятся новые игроки и новые возможности для клиентов получить более качественные сервисы за более выгодную цену. Попросту говоря, у финтеха, который зарождается, развивается на украинском и европейском рынках, появится больше возможностей.

Классическим банкам успевать за всеми технологическим новинками дорого. А клиенты видят, что предлагает соседний банк, что происходит в соседних странах, они тоже хотят пользоваться современными сервисами. Делать все доработки самостоятельно будет или сложно, или долго, или дорого. Взаимовыгодное сотрудничество с финтехом — это то, что получат банки с новым законом.

Как будут реализованы принципы PSD2 в новом законе?

Нынешний закон о платежных системах и переводе средств морально устарел. Сейчас есть услуга «перевод средств». В новом законе появляется девять услуг, из них семь финансовых, две — нефинансовые. Финансовые — это внесение средств на счет, снятие средств со счета, проведения платежа за счет собственных средств, проведение платежа за счет кредитных средств, эмиссия/эквайринг платежных инструментов, денежные переводы и операции с электронными деньгами. Нефинансовые услуги — это инициирование платежной операции и услуга предоставления информации по счетам. У компаний появится возможность открывать платежные счет. Новые игроки смогут выбрать какую-то платежную услугу и сконцентрироваться на разработке крутых сервисов для нее.

Далее. Роль платежных систем — пересмотрена. Теперь, чтобы предоставлять услуги на финансовом рынке, не обязательно становиться участником платежной системы, как это было раньше. Появятся новые типы игроков, например, поставщики информационных услуг. Представьте, что вы видите информацию по всем своим счетам в разных банках в одном приложении.

Третье. Сейчас платежные услуги могут оказывать банки или платежные системы. Теперь появятся платежные учреждения — не банковские и не участники платежных систем, поставщики платежных услуг. Ими же могут стать почтовые операторы и даже госучреждения.

Все это основано на концепции открытого банкинга — банки должны будут открыть свои API, для того чтобы участники рынка могли подключаться к ним и предоставлять платежные услуги. Понятно, что все поставщики платежных услуг будут проходить определенную сертификацию в Национальном банке, но это уже не будет то сложное лицензирование, которое существует сейчас для платежных систем. Полноценные лицензии также останутся — для предоставления всего спектра услуг.

Впереди еще работа над стандартами API, над которыми будут трудиться участники рынка совместно с Нацбанком. Тогда закон достигнет своей цели. Ну, и самое важное, как и в случае с удаленной идентификации, мы уделяем много внимания защите информации, персональных данных. Банки будут обязаны предоставлять доступ к своим API, но все это будет сопровождаться строгими требованиями к защите данных.

Мы внимательно следим за тем, что происходит в Европе. Этот законопроект основан на второй платежной директиве. Мы понимаем, что в Европе уже зарождаются новые директивы, мы следим за ними также, но уже на будущее.

Кто участвует в обсуждении законопроекта?

Как и любой законопроект, закон о платежных услугах проходит множество стадий. В прошлом году была опубликована концепция этого регулирования. Мы собрали мнения участников рынка — это международные платежные системы, ассоциации, банки, мобильные операторы. После этого появились наши предложения к проекту закона, которые в конце января были выложены для публичного обсуждения. После проработки с участниками рынка мы получили очень много предложений. В начале мая мы их финализировали, и сейчас наши предложения к законопроекту находятся на финальной вычитке. Мы планируем, что этим летом они будут дальше проходить все необходимые процедурные пути. В частности, надеемся, что до конца лета законопроект будет внесен в парламент и принят до конца года.

В этом же законе есть упоминание о почтовых операторах. Но при этом Укрпошта уже сейчас хочет, чтобы им разрешили стать почтовым банком и обслуживать почтовые счета. Почему Национальный банк против этого?

Во-первых, есть вопрос финансовой инклюзии — вовлечения граждан Украины в банковское обслуживание. Мы понимаем, что законопроект 2788-д также может частично решить эту задачу. Мы признаем это. Но вопрос здесь намного шире — у НБУ тоже есть стратегическая задача по расширению финансовой инклюзии, развитию безналичной экономики, повышению финансовой грамотности населения, защите прав потребителей. Мы за то, чтобы у каждого украинца был счет в банке. Но добиться этого мы можем не только с помощью рискованного законопроекта 2788-д.

Есть альтернатива. Прежде всего, это новый закон о платежных услугах, который скоро будет внесен в Верховную раду. Этот закон даст возможность Укрпоште открывать счета. Другая альтернатива — это агентская схема работы с банками, как это работает во многих странах.

Какие риски несет законопроект 2788-д?

Первое. Почтовые вклады. В законопроекте говорится о том, что Укрпошта будет привлекать депозиты (так называемые почтовые вклады). Для ведения такой деятельности лицензия, согласно этому законопроекту, не нужна. Не предусмотрена также необходимость выполнения нормативов, которые соблюдают банки для гарантии в частности сохранности средств клиентов.

Соответственно, есть риск, что деятельность почтового оператора будет неконтролируемой. В законопроекте говорится о том, что Национальный банк разрабатывает только порядок открытия счетов и порядок проведения платежей по ним. Куда будут вкладываться привлеченные почтовые вклады — мы не понимаем. Укрпошта говорит о том, что будет размещать их в других банках. Но мы это проконтролировать не сможем. Законопроект не дает нам таких возможностей.

Еще одна неработающая норма законопроекта – участие Укрпошты в Фонде гартинрования вкладов. Но Фонд выплачивает средства клиентам обанкротившихся банков. Как будет в случае чего с клиентами Укрпошты и как будет реализована эта процедура — не понятно.

Также мы вправе рассматривать негативные сценарии, и один из них — финансовые трудности у Укрпошты. Если она не сможет выплачивать средства клиентам, на это пойдут деньги из государственного бюджета. Если модель, которую сейчас рассматривает Укрпошта, окажется убыточной, риски придется покрывать госбюджету.

Второе. Нормативы. В законопроекте — ни слова о выполнении банковских нормативов. Мы говорили о том, что происходило в марте (как и в любой кризисный момент на рынке). Обычно, если начинается какая-то нестабильность, граждане бегут в банки снимать свои сбережения. В марте в Украине практически не было кризиса ликвидности, потому что банками были сформированы определенные подушки безопасности и резервы. Банки имели возможность рассчитываться со всеми, кто приходил и требовал свои деньги. Если у Укрпошты таких нормативов нет, то здесь снова возникает вопрос.

Третье. Предоставление банковских услуг вместе с обычной хозяйственной деятельностью почты в одном балансе. Когда финансовые потоки, связанные с полноценным банковским обслуживанием физических и юридических лиц, будут идти в одном балансе с обычной деятельностью Укрпошты, это дополнительный риск.

Четвертое. Бизнес-модель. В ней есть предположение, что часть пенсионеров захочет открыть почтовые счета, вместо того, чтобы получить пенсию наличными. Если сейчас все пенсионные выплаты могут быть в состоянии «выдано» или «не выдано», то с новым законом появляется ожидание, что часть пенсионеров со всеми их сложившимися привычками захотят забрать не всю пенсию, а оставить часть на счету. Помните, мы говорим об отдаленных районах, куда почтальон приходит точно не каждый день, а возможно и не каждую неделю. Мой опыт работы в ПриватБанке показывает, что для многих людей пенсионного возраста открытие счета — это неочевидно. С человеком нужно достаточно долго работать, чтобы убедить его в том, что иметь счет — лучше, чем получать пенсию наличными. Кто этим будет заниматься? Для этого нужен не один сеанс обслуживания. У почтальона попросту нет столько времени (а может и квалификации), чтобы этим заниматься. Поэтому у меня есть сомнения в правильности этой модели.

Read: Каждому селу — по банку: все за и против создания почтового банка в Украине


Source link

Leave a Reply